Якщо ви працюєте над придбанням свого першого житла, вам може здаватися, що все проти вас, але нещодавні зміни можуть допомогти вам отримати іпотеку.

Важко заощадити на депозит, коли вартість життя така висока, середня ціна житла становить майже 300 000 фунтів стерлінгів, а процентні ставки за новими іпотечними кредитами зростають.

Однак, зміна правил та більш гнучке кредитування означають, що покупці, які вперше купують житло, тепер можуть позичати до шести, або максимум семи разів більше, ніж ваш річний заробіток.

Це означає, що іпотека буде доступною для більшої кількості людей, але це зміна, яка пов’язана з певним ризиком, тому ось що вам потрібно знати.

Фон

Безрозсудне іпотечне кредитування було звинувачено у фінансовій кризі 2008 року, яка поставила деякі банки на коліна, а люди втратили свої домівки.

У 2014 році тодішній секретар з питань бізнесу Вінс Кейбл заявив, що його обурило те, що деякі іпотечні кредитори видають позики в п’ять разів перевищують дохід заявника, хоча стабільний рівень сягав 3,5 разів.

Але ціни на житло з того часу значно зросли, здебільшого випереджаючи зростання заробітної плати. Тож більший кредит став єдиним варіантом для багатьох потенційних покупців.

Регулювання обмежувало обсяг позик, які могли надавати кредитори – технічно, лише 15% їхніх нових іпотечних кредитів могли мати співвідношення позики до доходу вище 4,5 раза. Багато великих кредиторів діяли дуже обережно, тобто вони не наближалися до ліміту.

Зміна

Але ці правила були послаблені протягом останнього року. Багато кредиторів пропонують більші позики порівняно з вашим доходом, причому нішеві кредитори та будівельні товариства знаходяться на найвищому рівні.

«Більша гнучкість може означати, що покупці, які вперше купують житло та вважають, що володіння нерухомістю все ще недосяжне, можуть виявити, що сума позики, яку вони можуть позичити, помітно змінилася за відносно короткий час», — каже Девід Голлінгворт з іпотечного брокера L&C.

Ідея значного збільшення доходу підійде не всім, каже Аарон Стратт з брокерської компанії Trinity Financial.

«Але для багатьох це спокусливо, бо дає їм можливість відмовитися від оренди житла чи проживання з батьками», – додає він.

Що вам потрібно

Існують суворі критерії, яким ви, найімовірніше, повинні відповідати як покупець-початківець, щоб отримати більшу іпотеку. Вони можуть включати:

• Гарна кредитна історія з обмеженою заборгованістю за кредитними картками та кредитами, а також без пропущених платежів
• Регулярна зарплата, що виключає багатьох самозайнятих
• Зарплата, достатня для отримання певних іпотечних кредитів, що залежить від позичальника та кредитора
• Згода на позику під певну процентну ставку, зазвичай на п’ять або десять років, а не на два
• Достатньо заощаджень, щоб запропонувати депозит, хоча варіанти іпотечних кредитів з низьким депозитом також зросли

Також можуть змінитися обставини, наприклад, що пропонуються під час поновлення або пошуку іншої іпотеки через п’ять років. Кредитори можуть стати більш вибагливими, якщо економічні перспективи погіршаться.

Особисті обставини також можуть змінитися, наприклад, втрата роботи, необхідність виділити час на догляд за близькою людиною або власна хвороба.

«В ідеалі вам потрібно мати грошовий буфер або план на випадок, якщо щось трапиться з фінансами», — каже Стратт.