Довічна індивідуальна пенсійна ощадна каса (LISA) була створена у 2017 році, щоб допомогти людям заощаджувати на пенсію або придбати перше житло вартістю до 450 000 фунтів стерлінгів. Покупці, які купують житло вперше, можуть відкладати 4000 фунтів стерлінгів на рік та отримувати щорічну державну премію у розмірі 25%.

Але якщо вкладники не можуть знайти нерухомість нижче ліміту та потребують зняти гроші, їм загрожує фінансовий штраф, який коштує їм 6,25% їхніх заощаджень.

Оскільки середній покупець, який вперше купує житло в Лондоні, зараз витрачає 463 000 фунтів стерлінгів, багато хто вважає, що обмеження цін на нерухомість за цією схемою не відповідає ринку житла столиці.

Згідно з даними за вересень 2025 року, аналіз BBC показав, що середній користувач LISA може дозволити собі:

• Середня квартира лише в 16 з 33 районів Лондона
• Середній терасований будинок лише у трьох районах
• Середній напіввідокремлений будинок в одному районі
• У жодному районі не було середньостатистичного окремого будинку поблизу

У 13 районах медіанна ціна на всі типи нерухомості перевищувала 450 000 фунтів стерлінгів.

Кількість тих, хто здійснює несанкціоноване зняття коштів, перевищує кількість людей, які використовують LISA для купівлі житла: у 2024-25 роках у Великій Британії близько 87 250 осіб здійснили авторизоване зняття коштів для купівлі житла, тоді як 129 200 здійснили несанкціоноване зняття.

Ми розмовляємо з молодими лондонцями про їхній досвід участі в цій схемі.

«Це нам заважало, а не допомагало»

35-річний Фрейзер Глен та його 30-річна партнерка Софі Бауер почали заощаджувати на рахунках Lifetime ISA кілька років тому з наміром використати ці кошти для розвитку нерухомості.

Але після пошуку квартир у 2024 році – переглянувши понад 30 об’єктів нерухомості в центрі та східному Лондоні – вони зрозуміли, як важко знайти ту, що задовольнила б їхні потреби, за ціною, що не перевищує ліміту.

«Люди можуть подумати, що ми говоримо про розкіш, великі будинки з великими спальнями, кілька будинків – це зовсім не те, про що ми говорили», – каже Фрейзер.

«Йдеться про квартири з однією чи двома спальнями; їхня вартість значно перевищує 450 000 фунтів стерлінгів, якщо ви хочете жити недалеко від центру Лондона, де багато хто з нас працює».

Щоб купити їхню «скромну двокімнатну квартиру» в Тауер-Хемлетс за 521 000 фунтів стерлінгів, Софі зняла свої гроші з LISA та втратила 3 ​​500 фунтів стерлінгів.

Фрейзер вирішив тримати свої гроші на рахунку LISA, щоб уникнути штрафу, залишивши 50 000 фунтів стерлінгів своїх заощаджень «у підвішеному стані», оскільки він не зможе отримати доступ до грошей, поки йому не виповниться 60 років, не втративши при цьому їхню частину.

«Це інструмент заощадження, який нам радше заважав, ніж допомагав, і це залишає неприємний осад», – каже він.

«Ви або заохочуєте молодих людей переїжджати з Лондона, де багато роботи та можливостей, а потім платите величезні суми, щоб сісти на поїзд, або ж вам доводиться знімати гроші, як ми, і нести збитки», — каже Софі.

23-річний Келвін Керн вже два роки заощаджує гроші на пенсійному рахунку Lifetime ISA і сподівається купити двокімнатну квартиру разом зі своєю дівчиною до 30 років.

Не маючи змоги купувати нерухомість у Стратфорді, вони тепер зосередили свою увагу на Еппінгу або Еджвері, що розташовані далі на схід у зонах 4 та 5.

«Це дорожче, ніж я думав. Нам довелося змінити те, що ми шукаємо. Це трохи дратує. І, якщо вже на те пішло, ціни зростуть».

Келвін хоче, щоб скасували штраф, якщо хтось відмовиться від участі.

«Якщо у вас немає системи соціального захисту в Лондоні, як у родини… деякі люди будуть змушені забрати свої гроші та втратити 25%, що ще більше погіршить ситуацію».

«Лондон такий дорогий, і багато молодих людей змушені працювати тут – тиск штрафу в Лондоні та спроби влаштуватися… це може бути стресово».

Тим не менш, Келвін намагається залишатися оптимістом.

«Гадаю, після всього цього часу я можу побачити світло в кінці тунелю та скласти план, навіть якщо план не стовідсотково виконаний, і це не те життя, яким я його собі уявляв».

31-річний Джордан Вейт під час пандемії вклав більшу частину своїх заощаджень у довічний індивідуальний рахунок (LISA). У жовтні 2025 року він та його партнер придбали колишню муніципальну квартиру в Арчвеї трохи менше ніж за ліміт LISA у 450 000 фунтів стерлінгів.

Але він описує пошуки як «масштабну боротьбу».

«Лише коли починаєш дивитися, усвідомлюєш, як мало всього є», – каже він.

Хоча покупці можуть знайти нерухомість у межах ліміту, поступившись місцем розташування або взявшись за високу плату за обслуговування, він каже, що важко знайти «майбутнє» житло для тих, хто планує створити сім’ю.

Джордан та його партнерка були задоволені розташуванням, але погодилися на квартиру з 82-річним договором оренди, який вони тепер планують продовжити за 10 000 фунтів стерлінгів.

«Це створює певну проблему, коли термін рефінансування досягне 80 років, і чи зможемо ми його продати далі».

Він каже, що рекомендував би LISA людям, які живуть за межами Лондона, зазначаючи, що його друг купив будинок з таким будинком у Манчестері. Але у столиці він описує це як пастку.

Джордан хоче скасувати штраф за зняття коштів. «Я б погодився не отримати бонус, але найбільше мене засмутило саме покарання. Це не та золота схема, якою її рекламували».

Хелен Кнапман, редактор новин та розслідувань MoneySavingExpert, каже, що довічна індивідуальна пенсійна ощадна …

Вона зазначає, що покупці, змушені зняти свої заощадження, оскільки нерухомість перевищує ліміт у 450 000 фунтів стерлінгів, можуть втратити частину власних грошей через комісію за зняття у розмірі 25%, і каже, що хоче «двосторонній підхід» зі скасуванням штрафу та підвищенням обмеження ціни на нерухомість.

Кнапман каже, що це особливо важливо в Лондоні, де середня ціна для тих, хто купує житло вперше, становить близько 460 000 фунтів стерлінгів, і стверджує, що ліміт має зростати відповідно до цін на житло.

Хоча уряд розглядає нову підтримку для покупців, які купують житло вперше, вона каже, що не слід забувати про існуючих користувачів LISA.

Комісія HMRC у розмірі 25% за дострокове або несанкціоноване зняття коштів за системою LISA принесла близько 102 млн фунтів стерлінгів доходу у 2024-2025 роках.

Речник Міністерства фінансів Її Величності заявив: «Уряд прагне зробити прагнення мати власне житло реальністю для якомога більшої кількості людей і будуватиме будинки, які потрібні цій країні – ми переглянули систему планування, інвестували рекордні 39 мільярдів фунтів стерлінгів у соціальне та доступне житло, а також підтримали забудовників, щоб вони могли продовжувати будівництво та витримувати будь-який геополітичний тиск».

Слухайте найкраще з BBC Radio London на Sounds та слідкуйте за BBC London у Facebook, X та Instagram. Надсилайте свої ідеї для сюжетів на адресу hello.bbc london@bbc.co.uk