За останні три роки було видано понад мільйон іпотечних кредитів, які покупці житла все ще повинні виплачувати до досягнення пенсійного віку.

Останні дані показують, що дві з п’яти нових іпотечних кредитів мають терен, за якими власники будинків все ще сплачують виплати після виходу на пенсію.

Наддовгі або подовжені іпотечні кредити стали більш популярними під час вищих процентних ставок, оскільки люди намагаються розподілити вартість.

Але це зрештою зробить кредит дорожчим, і експерти кажуть, що це викликає серйозні питання щодо фінансового планування на пенсію.

Згідно з даними Банку Англії, отриманими консультаційною компанією з питань пенсійного забезпечення LCP, наприкінці 2021 року приблизно три з 10 іпотечних кредитів призводили до досягнення пенсійного віку.

Ця частка зростала зі зростанням процентних ставок. Незважаючи на те, що процентні ставки впали з піку, LCP каже, що ця тенденція, здається, продовжується.

«З’являється все більше доказів того, що взяття іпотечного кредиту після закінчення пенсійного віку є укоріненою рисою іпотечного ринку, а не тимчасовим проривом», — сказав Стів Вебб, колишній міністр пенсійного забезпечення, який зараз є партнером LCP.

«Це має серйозні наслідки для планування виходу на пенсію, оскільки, ймовірно, означатиме, що вкладники можуть у кінцевому підсумку використовувати вже неадекватні пенсійні банки для погашення іпотечного балансу».

Спокуса для молодих домовласників очевидна. Довший термін іпотеки зменшить щомісячні виплати.

Але із зростанням середнього віку тих, хто вперше купує товар — зараз він становить майже 34 роки — питання про те, як люди зможуть дозволити собі сплачувати іпотечні кредити, коли вони сподіваються вийти на пенсію, стає дедалі важливішим.

UK Finance, банківська та торгова організація кредиторів, заявила, що лише 3% власників іпотечних кредитів наразі виплачують іпотеку після 65 років.

Хоча багато молодих власників житла обирають довший іпотечний кредит, щоб зробити виплати більш керованими, вони можуть вибрати коротший термін у майбутньому, якщо їхні зарплати підвищаться або вони переїдуть.

Ось чому UK Finance очікує, що лише невелика частка іпотечних кредитів, взятих зараз, зрештою піде на пенсійні роки позичальників.

Однак це також підвищує ймовірність того, що деяким людям доведеться працювати довше, поки не буде виплачена іпотека, або вони можуть вирішити скоротити штат.

Кредитори встановлюють обмеження

Кредитори досить гнучко дозволяють людям брати ці довгострокові іпотечні кредити, але, за словами Девіда Холлінгворта, іпотечного брокера L&C, існують обмеження.

“Наприкінці терміну іпотечного кредиту часто залишаються максимальні вікові обмеження, і кредитори повинні бути впевнені, що позика буде доступною”, – сказав він.

“Це вимагає від позичальників довести достатній дохід після виходу на пенсію”.

Перевірки доступності стали суворішими після фінансової кризи майже 20 років тому, коли кредитори потребували підтвердження того, що претенденти на іпотеку можуть впоратися зі зростанням процентних ставок.

Реальність для багатьох людей полягає в тому, що отримання будь-якої іпотеки залишається недоступним.

Дані, опубліковані на початку тижня, показують динаміку оренди та володіння та їхній вплив на фінансові труднощі та задоволеність життям.

«Протягом 2000-х років частка людей, які орендують приватну квартиру, подвоїлася, і хоча вона зрівнялася на рівні приблизно однієї п’ятої частини домогосподарств або третини в Лондоні, ми бачимо, що люди орендують житло пізніше», — сказала Сара Коулз з інвестиційна платформа Hargreaves Lansdown.

“Навіть коли людям за 50 і 60 років, 11% все ще орендують приватний автомобіль”.