Витрати на іпотеку зростають – середня ставка дворічної фіксованої угоди зараз становить 5,5%, незважаючи на нещодавнє зниження процентних ставок.

Низка кредиторів, зокрема Barclays, HSBC, NatWest і Nationwide, останніми днями підвищили ставки за новими фіксованими угодами.

Це викликало головний біль для позичальників, які сподівалися, що витрати мають постійну тенденцію до зниження, особливо в світлі зниження базової процентної ставки Банком Англії на початку цього місяця.

Останні події, такі як бюджет, означають, що витрати на позики загалом зросли, що може вплинути на тих, хто шукає кредит на житло.

Як іпотечні ставки впливають на позичальників

Деякі іпотечні кредити з відстеженням і змінною ставкою рухаються досить близько до базової ставки Банку. Проте більше восьми з десяти клієнтів іпотечних кредитів мають угоди з фіксованою ставкою.

Процентна ставка за такою іпотекою не змінюється, доки не закінчиться термін дії угоди, зазвичай через два або п’ять років, і замість неї не буде обрано нову.

Очікується, що термін дії близько 800 000 іпотечних кредитів із фіксованою процентною ставкою, наразі з відсотковою ставкою 3% або нижче, закінчується щороку в середньому до кінця 2027 року.

Сотні тисяч потенційних покупців уперше також сподіваються отримати власне житло за допомогою своєї першої іпотеки. Усі вітали б низькі ставки по іпотеці.

За останні кілька років відбулося два значні стрибки, причому середня ставка досягла піку в 6,85% у серпні 2023 року, згідно з даними служби фінансової інформації Moneyfacts.

Зараз ставки нижчі, але вартість угод зростає з обох боків бюджету.

Середня ставка для дворічної угоди зараз становить 5,5%, а середня ставка для п’ятирічної угоди становить 5,22%.

Майже всі найдешевші пропозиції на ринку, часто для тих, хто може запропонувати великий депозит, знову піднялися вище 4%.

Чому відсоткові ставки знижуються, а іпотечні ставки зростають?

7 листопада Банк Англії знизив базову ставку, яка впливає на ширшу вартість запозичень для підприємств, фізичних осіб і уряду, з 5% до 4,75%.

Багато хто очікував цього, тому ринки вже врахували це скорочення у своїх розрахунках. Іншими словами, це було настільки очікуваним, що витрати на позики вже були відповідно скориговані.

Проте Банк Англії також заявив, що майбутнє зниження процентних ставок може відбуватися не так часто і швидко, як вважалося раніше.

За словами одного іпотечного брокера, це сталося тому, що бюджет, прийнятий канцлером Рейчел Рівз, «кинув гайковий ключ у справу». Витратні зобов’язання ризикують завищити деякі ціни, те, що високі процентні ставки покликані контролювати.

Керівник банку Ендрю Бейлі сказав, що ставки, швидше за все, «продовжуватимуть поступово падати звідси», але попередив, що їх не можна знижувати «надто швидко або занадто сильно».

Кредитори встановлюють ціну на свої іпотечні кредити не лише залежно від процентних ставок у будь-який момент часу, але й від того, як вони та фінансові ринки очікують, що вони будуть у майбутньому.

Брокери кажуть, що перспективи для кредиторів змінилися, враховуючи останні бачення Банку щодо процентних ставок, що спонукало до останніх змін іпотечних ставок.

«Різка змін ставок протягом останніх тижнів продовжувала підштовхувати [іпотечні] ставки до зростання, відображаючи вищі витрати для кредиторів, оскільки ринкові прогнози щодо ставок схилилися до очікування «вищих за довше», – сказав Девід Холлінгворт. , від іпотечного брокера L&C

«Важливо зауважити, що це небажано для позичальників, але немає ознак стрімкого зростання ставок, як це було в останні роки. Очікується, що базова ставка Банку Англії з часом знизиться, але ринки сумніваються, чи темпи буде таким же швидким».

Представник казначейства сказав, що бюджет «переводить державні фінанси на стійкий шлях», і це «важливо для забезпечення стабільних іпотечних ставок для всіх домовласників».

Те, що піднімається, може впасти

Очікується, що загальна тенденція процентних ставок буде знижуватися, але час може бути важким для позичальників.

Це ускладнюється тим, що іпотечні угоди зараз мають відносно короткий термін придатності через невизначеність.

«Будь-які видатні угоди за найкращою покупкою не тривають дуже довго», — сказав Аарон Стратт із брокерської компанії Trinity Financial.

«Якщо ваша іпотека має бути продовжена, і ви продовжуєте працювати зі своїм існуючим кредитором, вам потрібно стежити за ставками, оскільки кредитори не мають тенденції повідомляти позичальникам, коли вони підвищуються».