Покупці, які користуються послугами «Купи зараз, плати пізніше» (BNPL), мають ширші права, але деяким буде відмовлено в кредитах, оскільки нові правила набувають чинності.

З середи кредитори BNPL повинні мати схвалення регулятора для роботи, що надає покупцям більше доступу до відшкодування коштів та незалежних рішень щодо невирішених скарг, якщо щось піде не так.

Такі постачальники, як Klarna та Clearpay, стали величезними операторами, що дозволяють споживачам платити частинами без відсотків, але активісти часто описують ширший сектор як нерегульований Дикий Захід.

Але є побоювання, що нові перевірки доступності кожної транзакції BNPL призведуть до того, що деякі з них вперше будуть заблоковані, що підштовхне їх до «захоплених» лихварів.

«Хоча регулювання, безумовно, необхідне та вітається, наше нещодавнє дослідження показало, що майже половина тих, кому ймовірно буде відмовлено, не пропустили платіж BNPL», – сказала Кейт Пендер, виконавчий директор некомерційної організації Fair4All Finance, яка сприяє справедливим та доступним фінансовим послугам.

«Потреба в кредиті не зникає сама по собі, коли ви не можете до нього отримати доступ, і люди часто змушені звертатися до дорожчих або нерегульованих альтернатив».

Що змінюється згідно з новими правилами

Тільки кредитори, уповноважені Управлінням з фінансового контролю (FCA), тепер зможуть пропонувати послуги BNPL, що більше узгоджує їх з постачальниками кредитних карток та банками, які пропонують позики.

Це також означає:

• Тепер клієнти можуть передавати нові невирішені скарги щодо послуг BNPL до Служби фінансового омбудсмена (FOS) для незалежного розгляду. FOS очікує розглянути близько 2000 справ до кінця березня.
• Споживачі можуть вимагати відшкодування коштів та компенсації за несправні товари вартістю понад 100 фунтів стерлінгів від постачальника BNPL (відомого як розділ 75), як це вже відбувається з товарами, придбаними за допомогою кредитної картки.
• Покупці повинні пройти миттєву та автоматичну перевірку на здатність погасити кредит, інакше покупка через BNPL буде заблокована.
• Позичальники повинні отримати чітку попередню інформацію про позику, наприклад, що станеться у разі пропуску платежу, а також бути направленими на безкоштовну консультацію з питань боргу, якщо вони перебувають у скрутному фінансовому становищі.

Регулятори стверджують, що суворіше регулювання запобіжить тому, щоб люди витрачали гроші на щось недоступне за кілька кліків, брали на себе занадто багато боргів та стикалися з пенями за прострочення платежу.

Але, за оцінками Пендера, від 10% до 30% користувачів BNPL не пройдуть «консервативні» перевірки доступності, які розробляються кожним кредитором. Через це багато хто може не мати змоги придбати необхідні їм товари першої необхідності.

Лихварі будуть «в захваті від такої перспективи», – сказала вона BBC News, причому молодші люди або ті, хто мав проблеми з виплатою боргу в минулому, будуть серед тих, хто з більшою ймовірністю отримає відмову.

BNPL виявився особливо популярним серед молоді віком від 18 до 24 років, хоча він широко використовується серед усіх вікових груп.

«Це не відчувалося як борг»

Багато благодійних організацій, що займаються боргами, позитивно оцінили зміни, які, за їхніми словами, відбулися після років зволікання. Вони все ще закликають людей зупинитися, перш ніж купувати щось через BNPL, і подумати, чи купили б вони це, навіть якби це не було доступно в кредит.

Вони зазначають, що деякі власні продукти BNPL роздрібних торговців не потраплять під дію нового регулювання.

Консультаційна служба Money Wellness повідомила, що, за її даними, люди все частіше розподіляють дрібні покупки між кількома угодами BNPL, замість того, щоб використовувати продукт для випадкових дорогоцінних товарів.

«Нас турбує не сама система «Купуй зараз, плати потім». Йдеться про те, що може статися, коли люди почнуть покладатися на численні кредитні форми, щоб просто звести кінці з кінцями», – сказав Метью Ширан, менеджер із зовнішніх зв’язків.

Тім Ріснер був серед тих, хто брав різні позики, зокрема від BNPL, але зіткнувся з проблемами, коли його життя змінилося.

«Це не відчувалося як борг. Це відчувалося як зручність. Ви купуєте щось онлайн, а там написано «розділіть суму, сплатіть пізніше». Ви думаєте, що поводитеся розумно. Але у вас може бути кілька планів одночасно», – сказав він.

«Не встигнеш озирнутися, як це вже тисячі. Додай до цього позики, кредитні картки, дрібні фінансові внески тут і там, і раптом я заборгував 24 000 фунтів стерлінгів».

Його фінанси зазнали краху після того, як йому довелося відмовитися від добре оплачуваної роботи в будівництві через проблеми із зором.

«Ніхто не повинен мати до мене жодного співчуття. Я доросла людина. Я знав, що роблю. Відповідальність лежить на мені. Однак реклама дуже спокуслива. Вона приваблює вас, тому що суспільство, в якому ми живемо, — це суспільство, яке каже, що ви можете це мати, і ви можете це мати прямо зараз», — сказав він BBC.

Після важкого та похмурого періоду він звернувся до благодійної організації Business Debtline, співробітники якої допомогли йому розібратися з боргами, організувати Наказ про списання боргів, і зараз він на шляху до позбавлення від боргів.

Джек Спорчік, борговий консультант National Debtline, сказав: «Ми закликаємо споживачів ставитися до програми «Купи зараз, плати пізніше» так само, як до будь-якої іншої форми позики».

«Ми часто бачимо, як люди використовують послугу «Купи зараз, плати пізніше» для оплати повсякденних товарів, таких як продукти харчування, рахунки за електроенергію та предмети першої необхідності в побуті».

Кредитне агентство Experian, яке вже добровільно отримує дані від деяких постачальників, підрахувало, що у 2025 році 8,5 мільйонами клієнтів було здійснено понад 100 мільйонів транзакцій BNPL, що на суму понад 7 мільярдів фунтів стерлінгів.

З цих витрат 98,5% залишків було погашено вчасно, йдеться у повідомленні.

Провідні постачальники BNPL підтримали регулювання сектору, хоча й закликали дозволити їм впроваджувати інновації.

«Правила FCA значною мірою формалізують те, що ми вже робимо – ми проводимо перевірки доступності, авансом показуємо витрати та звітуємо перед кредитними агентствами», – сказав речник Klarna, яка стверджує, що середній вік її клієнтів становить 38 років.

«Безвідсоткова оплата за схемою «купуй зараз, плати потім» – це простіша, справедливіша та дешевша альтернатива оборотному кредиту. Надійне регулювання, яке надає споживачам додаткової впевненості та зміцнює їхній доступ до захисту, – це добре».