За його власним визнанням, металево-блакитний Suzuki Swift Маркус Джонсон був нічим не примітним автомобілем — трохи потертий, куплений після здачі іспиту на водіння.

Але те, як цей звичайний автомобіль було продано, тепер є центром набагато більш чудової саги вартістю кілька мільярдів фунтів.

Кредиторів і дилерів звинувачують у приховуванні комісійних платежів, сплачених за придбання автомобілів за фінансовими угодами.

Нещодавнє рішення апеляційного суду у справі Джонсона та двох інших покупців автомобілів підняло ймовірність отримання мільйонами автомобілістів компенсації.

Не всі згодні з таким висновком.

Поки депутати готуються допитати керівника фінансового регулятора щодо його ролі, в індустрії очікується консенсус, що лише найвищий суд у країні має вирішити цю справу.

Якби це трапилося, виплати могли б поставити під більший сумнів або принаймні затримати їх на багато місяців.

Джонсону з Кумбрана, Торфаен у південному Уельсі, було 27 років, коли він шукав свій перший автомобіль у 2017 році.

Він їздив на велосипеді до місця роботи наглядача на заводі. Він і його наречена, тепер дружина, Кірсті, їздили на автобусах і таксі, щоб відвідати рідних і друзів після того, як переїхали додому.

Купівля автомобіля мала сенс. Так само й відвідування дилерського центру, чиє оголошення він «чув 10-15 разів щодня» по радіо на роботі.

Взяв Suzuki на тест-драйв, вирішив купити і вніс заставу.

«Я вважав, що це фінансово обґрунтоване рішення придбати новішу машину, щоб з нею було менше проблем», — каже він.

«Безглузда» комісія

Джонсон заробляв трохи більше 13 000 фунтів стерлінгів на рік, тому фінансування передбачало укладення договору купівлі-продажу з розстрочкою та додаткову особисту позику.

Він не знав, що фінансовий постачальник заплатить дилеру комісію в розмірі 1650 фунтів стерлінгів – приблизно чверть суми, яку він позичив.

«Я завжди вважав, що автосалони заробляють гроші, отримуючи прибуток від автомобілів, які вони продають, а не організовуючи фінансування», — сказав він у своєму свідченні.

Пізніше він помітив у Facebook пост із пропозицією заповнити форму претензії щодо такої угоди. Після розмови з юристом він каже, що зрозумів, що ця комісія була «смішною».

«До того я поняття не мав. Комісія як частина індустрії — це не обов’язково погано», — каже він. «Але його тримали поза полем зору. Якщо вони обманюють клієнтів, то для мене це огидно».

Його справа дійшла до суду. Він каже, що ледь не пропустив дату після того, як сповіщення потрапило в папку сміття електронної пошти. Він програв.

Але у вищому апеляційному суді його справу об’єднали з двома подібними, і троє суддів одноголосно ухвалили рішення на їхню користь.

Іншими двома залученими покупцями автомобілів були Ендрю Ренч, якого описують як «листоношу зі схильністю до швидких автомобілів», і студентку-медсестру Емі Гопкрафт.

Відтоді Ренч розповідав про те, наскільки він був шокований впливом рішення, але його підштовхнув принцип справедливості.

Те саме стосується здивованого Джонсона, який навіть не думав, що його справа дійде до суду. Але він каже, що йому не подобається думати про те, що люди програють.

«І багато людей, які не мали грошей, щоб купити машину, були обкрадені», — каже він.

Ширший вплив

Рішення суддів стало перемогою для тріо, але, що більш важливо, відкрило двері для claifr від багатьох, багатьох автомобілістів.

У висновках чіткого 46-сторінкового судового рішення є три ще більш чіткі слова: «повністю інформована згода».

Вони постановили, що кредитор сплачує будь-яку комісію дилеру без повністю інформованої згоди покупця було б незаконним.

Іншими словами, клієнтам слід чітко повідомити, скільки комісії буде сплачено, і погодитися на це, не ховаючи ці деталі в умовах кредиту.

Зважаючи на те, що близько 80% або 90% автомобілів купуються на фінансування, тобто приблизно два мільйони автомобілів на рік, існує велика ймовірність того, що багато минулих і нинішніх угод не пройдуть цей тест.

Аналітики припускають, що кожен з мільйонів покупців може отримати сотні фунтів стерлінгів компенсації. За оцінками, загальна сума рахунку становить до 30 мільярдів фунтів стерлінгів.

Банки відклали сотні мільйонів фунтів для потенційної компенсації. Деякі кредитори також тимчасово призупинили нові угоди. Цей випадок сколихнув автомобільну промисловість і фінансовий сектор.

Деякі коментатори припустили, що це може поширюватися не тільки на автомобілі, а й на інші «великі квитки», придбані за рахунок фінансів.

«Правосуддя відкладено»

Кевін Даркін з HD Law, який представляє інтереси Джонсона, каже, що рішення апеляційного суду було чітким, і компенсаційні виплати повинні почати здійснюватися, якщо це необхідно.

Якщо цього не зробити, це означає, що “відкладене правосуддя означає відмову в правосудді”, каже він.

«Суть усього цього полягає в тому, що клієнт продовжує страждати фінансово», — каже він.

Однак історія ще далека від завершення.

Девід Постінгс, виконавчий директор UK Finance, який представляє інтереси кредиторів, сказав депутатам минулого тижня, що «постанова може тлумачитися по-різному».

Відповідачі у справі за участю Джонсона, Ренча та Хопкрафта звернулися до Верховного суду з проханням розглянути її.

Банки вже досягли успіху у Верховному суді щодо масових позовів про компенсацію. У 2009 році він вирішив на їх користь у питанні банківських овердрафтів.

Проте банкам довелося виплатити мільярди фунтів через скандал із PPI (страхування захисту платежів).

Управління фінансового контролю міста надіслало письмо до Верховного суду з проханням прийняти якнайшвидше рішення щодо фінансування транспортних засобів, враховуючи потенційний вплив на ринок і споживачів.

Тим часом у нього виникнуть питання – починаючи з того моменту, коли провідні особи, включаючи виконавчого директора Ніхіла Раті, постануть перед комітетом казначейства у вівторок.

Чи достатньо пішло FCA?

У 2021 році FCA заборонила угоди, за якими дилер отримував комісію від кредитора на основі відсоткової ставки, що стягується з клієнта. За його словами, це стимулювало покупця стягувати плату за ставкою, яка була вищою, ніж необхідно.

Заборонивши ці так звані дискреційні комісійні угоди, вона заявила, що заощадить водіям 165 мільйонів фунтів на рік.

З січня розглядається питання про те, чи слід виплачувати компенсацію людям із такими угодами до 2021 року.

Однак він не вирішив заборонити комісійні чи гонорари в більш широкому масштабі або визначити, як дилери повинні розкривати інформацію про те, що вони отримували платежі від кредиторів.

Тепер він може зіткнутися з гнівом автомобілістів, які кажуть, що слід було зробити більше, щоб захистити їх, а також кредиторів і дилерів, які вважають, що регулятор дав їм зелене світло продовжувати сплачувати комісію таким же чином.

Планується подовжити час, який дилери мають розглядати скарги.

Він хоче, щоб будь-яка масова компенсація, якщо це станеться, здійснювалася впорядковано. Природа будь-якого такого відшкодування наразі невизначена.

Отже, наразі незадоволені водії, які вважають, що можуть мати претензії, застрягли на червоному, не маючи чіткого уявлення, коли зміниться світло.