Очікується, що ставки за іпотечними кредитами знизяться протягом наступного року, що може зробити можливість придбати житло ще мільйонам людей.

Думати про те, з чого почати, може бути непростою перспективою, але існує все більше способів накопичити на депозит і закріпитися на ринку житла.

Ми поспілкувалися з деякими провідними експертами з іпотеки, щоб отримати від них поради для тих, хто починає шлях до власного житла.

1. Почніть зберігати якомога швидше

За даними UK Finance, середній депозит, який виплачується першому покупцю, становить 34 500 фунтів стерлінгів. Тож чим раніше ви почнете економити, тим краще.

Довічна ISA (індивідуальний ощадний рахунок) пропонує 25% бонусів для тих, хто збирає гроші на перший дім. За кожні 4000 фунтів стерлінгів, заощаджених протягом будь-якого податкового року, уряд доповнює їх додатковою 1000 фунтів стерлінгів.

Цифровий іпотечний брокер Tembo спеціалізується на допомозі тим, хто купує вперше, і спостерігає зростання кількості тих, хто починає заощаджувати.

«Якщо ви досягли максимуму своїх заощаджень у віці від 18 до 30 років, ви могли б отримати 22 000 фунтів стерлінгів у вигляді безкоштовних бонусів», — каже виконавчий директор Tembo Річард Дана.

«Члени сім’ї також можуть робити внески. Але пам’ятайте, що гроші можна зняти лише для фінансування першої покупки житла на суму до 450 000 фунтів стерлінгів».

2. Подивіться на варіанти іпотеки з низькими депозитами

Ті, хто намагається зібрати депозит, тепер мають доступ до широкого спектру угод зі співвідношенням кредиту до вартості (LTV) 95%, каже Девід Холлінгворт з іпотечних брокерів London & Country.

Насправді, згідно з новими даними, доступно більше іпотечних кредитів з низькими депозитами, ніж будь-коли після фінансової кризи 2008 року.

«Йоркширське будівельне товариство пропонує депозитну іпотеку в розмірі 5000 фунтів стерлінгів, яка виконує те, що вказано на папері, і може запропонувати іпотеку, еквівалентну до 99% вартості покупки», — каже Холлінгсворт.

«Іпотека Skipton Track Record може запропонувати 100% кредитування для тих, хто може продемонструвати досвід сплати орендної плати, що перевищує іпотечний платіж».

Проте іпотечні кредити на невеликі депозити зазвичай пропонують вищі ставки й можуть не підходити багатьом самозайнятим покупцям житла, яким може бути важко відповідати суворим критеріям відповідності.

3. Дослідіть спільне володіння

Спільне володіння доступне в Англії з 1980-х років і дає можливість покупцеві, який вперше придбав житло, мати «частку» у своєму будинку від 25% до 75% вартості. Подібні схеми доступні в Шотландії, Уельсі та Північній Ірландії.

Вам потрібен невеликий депозит і ви можете взяти іпотеку, щоб купити свою частку, а потім платити орендодавцю орендну плату за решту.

З часом ви можете збільшити кількість власності, якою володієте, і зменшити орендні платежі. Це відоме як «сходи», і мета полягає в тому, щоб зрештою повністю володіти своїм будинком.

«Хоча спільне володіння зазвичай розглядається як варіант для молодих покупців, які вперше купують, це не завжди так», — каже Лаура Гаскелл, менеджер із продажу компанії Snugg Homes, що спеціалізується на спільному володінні.

«Середній вік покупця з нами зараз становить 48 років, і у нас є люди, які раніше були власниками житла. Ми радимо зареєструвати свою зацікавленість і регулярно перевіряти критерії відповідності».

4. Розгляньте іпотеку «збільшення доходу»

«Банк мами й тата» може не бути для когось варіантом, але є способи отримати допомогу від членів родини, не позичаючи грошей.

Іпотека «збільшення доходу» (інакше відома як іпотека спільного позичальника-одноосібного власника) дозволяє покупцеві житла додати до своєї іпотеки до трьох членів сім’ї (або, у деяких випадках, друзів), щоб збільшити суму, яку вони можуть позичити від кредитора.

Хоча «підтримувачі» мають іпотеку, вони не є власниками будинку, тому це не впливає на статус покупця, який покупець вперше.

«Це стає все більш популярним серед молодих покупців, які вперше починають свою кар’єру та заробляють менше», — каже Річард Дана з Tembo.

“Це основний варіант для сімей, які хочуть утримувати своїх дітей, але можуть не мати готівки, щоб подарувати як депозит, або хочуть зберегти грошові заощадження на пенсію чи чорний день.”

Оскільки покупці позичатимуть більше, ніж могли б отримати самостійно, їм слід переконатися, що вони можуть дозволити собі виплату.

Ризик для «прискорювачів» полягає в тому, що вони несуть солідарну відповідальність за іпотеку у випадку, якщо покупець не зможе повернути виплати.

5. Доступні «професійні» іпотечні кредити

Багато кредиторів пропонують «професійні» іпотечні кредити, які можуть дозволити покупцеві, який працює в регульованій або акредитованій професії, як-от лікарі, архітектори та бухгалтери, позичити до шестикратного розміру свого доходу.

Спеціалізовані кредитори також пропонують пропозиції для певних професій.

Наприклад, Teachers Building Society працює з вчителями, тоді як Kensington пропонує кращий розрахунок заробітку співробітникам NHS, поліцейським, пожежникам і вчителям.

«Зважаючи на те, що ці кар’єрні профілі часто безпечніші, Кенсінгтон вважає, що може бути більш щедрим у своєму підході, якщо іпотека буде доступною», — говорить Девід Холлінгворт.

“Він також може враховувати понаднормову роботу та дохід від другої роботи, щоб допомогти збільшити суму позики.”

Але він додає: «Завжди важливо робити покупки. Ставки за цими іпотечними кредитами можуть бути трохи вищими, тому важливо отримати пораду щодо найкращої загальної відповідності».